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不少互联网 理财 平台也都在铆足了劲儿地争相吸引用户消费

来源:忆旧人资讯网 编辑:念往昔 时间:2019-06-16
导读:【互金平台热推的“理财神器”值得买吗?】618电商狂欢节前夕,除了几大电商平台“大放价”之外,不少互联网理财平台也都在铆足了劲儿地争相吸引用户消费。最近,NDFRI记者在苏宁金融APP上看到智能投顾多次推荐一款“弘康乐稳盈”的新产品,不仅历史年化收

【互金平台热推的“理财神器”值得买吗?】618电商狂欢节前夕,除了几大电商平台“大放价”之外,不少互联网理财平台也都在铆足了劲儿地争相吸引用户消费。最近,NDFRI记者在苏宁金融APP上看到智能投顾多次推荐一款“弘康乐稳盈”的新产品,不仅历史年化收益5.7%以上,还具有保障作用,还有70%的流动性,可随时取用。无独有偶,陆金所客服近期也致电NDFRI记者推荐类似理财产品。NDFRI记者随即发现,苏宁金融、陆金所、小米金融均在热推两款相似度极高的保险理财产品,都打出保障、收益和流动性兼顾的噱头。这样的“理财神器”真那么值得买吗?各大平台上销售的同款产品是否有细微差别?在哪家平台购买最合算?(南方都市报)

  618电商狂欢节前夕,除了几大电商平台“大放价”之外,不少互联网理财平台也都在铆足了劲儿地争相吸引用户消费。最近,NDFRI记者在苏宁金融APP上看到智能投顾多次推荐一款“弘康乐稳盈”的新产品,不仅历史年化收益5.7%以上,还具有保障作用,还有70%的流动性,可随时取用。无独有偶,陆金所客服近期也致电NDFRI记者推荐类似理财产品。NDFRI记者随即发现,苏宁金融、陆金所、小米金融均在热推两款相似度极高的保险理财产品,都打出保障、收益和流动性兼顾的噱头。这样的“理财神器”真那么值得买吗?各大平台上销售的同款产品是否有细微差别?在哪家平台购买最合算?

  NDFRI金融实验室本期“磨刀霍霍”拆解的产品究竟是什么?

  据NDFRI查阅,“弘康乐稳盈”是苏宁金融理财频道新上架的一款主打产品,背后实际上是弘康人寿保险公司承保的一款名为“弘康长乐泰两全保险”的产品。除了苏宁金融,陆金所和小米金融也在销售这款“弘康长合泰两全保险”为底层的产品。只是平台方各自对产品进行了一些包装,“改头换面”了一番,在陆金所被包装成了“理享+HK5年计划3号”,在小米金融的产品销售名称则叫“弘康5年”。

  此外,陆金所还同时在售一款与“理享+HK5年计划3号”相似度极高的投连险产品“随溢保”,也来自弘康人寿,是一款名为“弘康长合泰两全保险”的产品。

  实际上,弘康人寿是做投连险的“大户”,也一直以与众多第三方互联网平台合作销售保险产品而著称。在弘康人寿的多款投连险产品中,“弘康长乐泰两全保险”和“弘康长合泰两全保险”两款投连险是最近多个平台都在热推的产品,忆旧人资讯网,且相似度极高。

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  随时转出的“流动性”噱头,会“倒贴钱”吗?

  NDFRI在各家平台上看到,这两款投连险理财产品的一个主打宣传点是,拥有较为灵活的流动性,已经投入的资金可以随时取出。根据各家平台产品销售页面的介绍,保单生效一定期限后,都能随时转出,不计转出次数,但金额累计不能超过保单价值的70%(或80%)。

  但值得注意的是,这款理财产品设置的转出规则,是以保单贷款的方式,且在各家平台上贷款利率也有不同,但均在5.5%以上。

  除贷出利率不同外,NDFRI发现,尽管都同样是“弘康长乐泰两全保险”和“弘康长合泰两全保险”,在各家平台上,被重新包装过后的两款保险理财申请转出的具体规则却有不同。如NDFRI整理表格所示,陆金所的“随溢保”转出申请期限较短,保单生效后90天就能随时转出,苏宁金融“弘康乐稳盈”和陆金所“理享+HK5年计划3号”则需要保单生效180天后,才能申请转出。

  “转出”实为贷款!还要支付利息?这样的“伪流动性”引起了NDFRI的注意。此前有观点分析称,如果实际的投资收益率比贷款利率还低,这种所谓的“灵活转出”就要“倒贴钱”了。真是如此吗?

  例如客户王先生购买陆金所“理享+HK5年计划3号”产品,扣除手续费之后,保单账户价值10万元。王先生持有该产品180天后,贷款5万元,贷款期限180天。假设年化投资回报率为5 。65%(刚好等于贷款利率),按贷款利率5 。65%计算,可得下表:

  由于产品承诺贷款不影响账户价值,只要投资账户收益没有下降到贷款利率的一半以下,保单的净收益就不至于是“倒贴钱”。这也表明,通过保单贷款转出资金周转的确会造成保单净收益的减少,按此推算出的保单净收益率仅为2 。83%,与目前的一些灵活申赎的货币基金产品收益率差不多。

  NDFRI建议:

  仅从流动性角度来看,这两款产品可以当作是买了一只收益相对较高的货基产品。不过这个“流动性”实在算不上是这两款保险理财的亮点。

  2

  它是保险,但保障额度很鸡肋

  对比条款可知,弘康人寿旗下这两款两全保险“弘康长乐泰两全保险”和“弘康长合泰两全保险”在提供的保障方面并没有差异,在各个合作网销平台上也没有什么不同。

  这两款保险是寿险,保5年,保险责任是身故赔偿。如果5年内不幸身故,保险公司就会赔钱,5年后活得好好的,保险公司就按照保单账户价值给满期保险金。

  条款显示,“若收到理赔申请书和本合同规定的所有证明文件材料当日,保险费尚未转入投资账户,则身故保险金额为‘基本保险金额+已交保险费*(1+风险比例)’。如果保费已经转入投资账户,则身故保险金额为‘基本保险金额+收到理赔相关文件的下一个资产评估日报单账户价值*(1+风险比例)’。”

责任编辑:念往昔

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